ממה צריך להיזהר?
תהליך הפרישה לא מתחיל ביום בו פרשת לפנסיה, ולמעשה בכל מהלך החיים הבוגרים, כולנו מקבלים החלטות שישפיעו על הפנסיה שנקבל. בנוסף לכך, חלק גדול מההחלטות שאנחנו מקבלים בפרישה הן החלטות שמשמעותן היא "נגעת נסעת", ולכן הדבר החשוב ביותר הוא לקבלן רק אחרי תכנון כל מכלול הפרישה, והתייעצות עם בעל מקצוע מומחה בתחום.
פיצויים
אצל שכירים זה כמעט 50% מההפרשות לפנסיה. לכן חשוב לשים לב לדברים הבאים:
- פיצויים מהווים כמעט 50% מההפרשה לפנסיה. לכן מי שימשוך את הפיצויים במהלך שנות עבודתו, יקטין מאד את הפנסיה שתעמוד לרשותו.
- משיכת פיצויים פטורים פוגעת גם בפטור ממס על הפנסיה, מכיוון שאנחנו נקנסים בפקטור של 35% על הסכום שנמשך – לדוגמה אם משכנו 100,000 ₪ פיצויים פטורים, לחישוב המס על הפנסיה יחייבו אותנו בהוצאה של 135,000 ₪.
- הרבה פעמים בעזיבות עבודה מתקבלות השלמות מהמעסיק בסכומים חד פעמיים גדולים. אי טיפול ברישום נכון ברישום ומידע על כספים אלו יכול לסבך מאד את הטיפול בעת הפרישה.
- למי שיש צבירות פיצויים מלפני שנת 2008, צבורים שם פיצויים "הוניים". המשמעות של זה שעם סיום העבודה, מבחינת מס הכנסה גם אם לא משכתם את הפיצויים, יראו בזה כאילו משכתם אותם. ניתן לתקן את זה לפני עזיבת העבודה, בלי לוותר על הזכות למשוך את הפיצויים בסכום חד פעמי פטור ממס.
קרנות פנסיה וותיקות
בקרנות פנסיה וותיקות אי אפשר למשוך פיצויים, משכת שקל אחד, לא תוכל לקבל קצבה בתנאים המאוד עדיפים של קרן פנסיה ותיקה.
הפקדות לתיקון 190
מאז 2012, אם יש לפורש פנסיה מעל 4,600 ₪ לחודש, יש אפשרות להשקיע כספים בקופות גמל, ולמעט סכום ראשוני של 34,000 ₪, תוכלו למשוך את כל הכספים מעל זה בפטור ממס הכנסה, למעט מס רווחי הון על הרווחים.
איפה הסיכון?
- אם סכום הפנסיה שלך גבולי, שינוי התקנות ו/או ירידה בבורסה יכולים לפגוע בך מאד, מפני שכל הכסף שהשקעת יכלא בקופת הגמל, ותוכל למשוך אותו רק כקצבה, או לשלם קנס 35% על משיכה בסכום חד פעמי.
- אם הכספים יושקעו בשתי קופות, ולא תהיה העברת מידע על כך, בשתיהן תהיה הפקדה של 34,000 ₪, לקצבה מזכה שאינה נזילה.
- בסכום של פחות מחצי מליון ₪, ריתוק הכסף הקצבתי של 34,000 ₪ מקטין מאד את האטרקטיביות של ההשקעה הזו מול אופציות פשוטות יותר.